Calculateur de prêt auto 2^e et 3^e chance

Deux façons de l’utiliser : partir du prix d’un véhicule pour connaître votre paiement, ou partir de ce que vous pouvez payer pour savoir quel véhicule entre dans votre budget. L’échange, le solde encore dû et la fréquence de paiement sont pris en compte. Aucune information personnelle n’est demandée pour voir le résultat.

Partir du prix, ou partir de votre budget

La plupart des calculateurs ne posent qu’une question : combien coûte ce véhicule, et quel sera le paiement. C’est utile quand vous avez déjà choisi une auto. Mais en 2^e et 3^e chance au crédit, la question arrive presque toujours dans l’autre sens. Vous savez ce que votre budget permet chaque mois ; ce que vous ignorez, c’est quel véhicule cela représente une fois le taux, la durée et les taxes pris en compte.

Le mode « Quel véhicule puis-je m’offrir ? » répond à cette question-là. Vous entrez ce que vous pouvez payer, et le calculateur remonte jusqu’au prix de véhicule correspondant. C’est le chiffre à connaître avant de visiter un concessionnaire, parce que c’est celui qui vous évite de tomber en amour avec une auto hors de portée.

Ce que le calculateur prend en compte

Le solde encore dû sur votre échange

C’est la situation que presque aucun calculateur ne gère, et elle est fréquente : votre véhicule actuel vaut 6 000 $, mais il vous reste 9 000 $ à payer dessus. Les 3 000 $ de différence ne disparaissent pas, ils sont reportés sur le nouveau prêt. Entrez les deux montants et vous verrez l’effet réel sur votre paiement. Voir ce chiffre avant de signer vaut mieux que le découvrir au bureau du directeur financier.

La fréquence de paiement

Le financement automobile est très souvent présenté aux deux semaines, parce que le montant paraît plus petit. Un paiement de 199 $ aux deux semaines n’est pas la moitié d’un paiement mensuel : il y a 26 versements par année, pas 24. Le calculateur applique la vraie fréquence, ce qui vous permet de comparer une offre présentée aux deux semaines avec une offre présentée au mois, sans vous faire piéger par la présentation.

Le taux lié à votre cote

Entrer un taux quand on ne le connaît pas est le principal obstacle à l’usage d’un calculateur. Choisir plutôt une tranche de cote de crédit donne un point de départ réaliste, que vous pouvez ensuite ajuster. En 2^e et 3^e chance, le taux est plus élevé qu’en financement traditionnel parce que le prêteur accepte un risque que les institutions refusent. Les valeurs proposées ici sont des ordres de grandeur du marché, pas une offre : seul l’examen de votre dossier donne un vrai taux. Si vous ne connaissez pas votre cote, Équifax et TransUnion permettent de la consulter.

Comment lire le résultat

• La mise de fonds réduit directement le montant financé, donc le paiement et les intérêts. Un véhicule à échanger libre de dettes joue le même rôle.
• La durée fait baisser le paiement, mais augmente les intérêts payés au total. Passer de 60 à 84 mois soulage le budget mensuel et coûte plus cher au bout du compte. Le tableau d’amortissement rend l’écart visible : regardez la colonne des intérêts.
• Le taux dépend de votre dossier, mais aussi du véhicule et du prêteur. Un même acheteur n’obtient pas le même taux partout, ce qui est exactement la raison d’être d’un courtier.
• Le solde à la fin de chaque année vous dit à quel moment vous cessez de devoir plus que ce que le véhicule vaut. Sur une durée longue, cela peut prendre plusieurs années.

Si un refus est déjà arrivé, notre article sur un prêt auto refusé et quoi faire explique les causes les plus fréquentes, et celui sur les options qui restent après un refus partout détaille la suite. Pour savoir ce qu’il faut préparer, voyez la liste des documents demandés. Et si vous payez déjà un véhicule trop cher, le refinancement auto est parfois la meilleure sortie. Vous pouvez aussi consulter nos services pour comprendre ce qui influence réellement votre dossier.