Combien d’auto pouvez-vous vraiment vous permettre ? La règle des 15 %

• 2e et 3e chance acceptées
• Réseau de prêteurs spécialisés
• Aucun impact sur votre cote
• Réponse rapide, partout au Québec

Il y a deux réponses à cette question. Celle du prêteur, qui est le montant maximal qu’il accepte de vous prêter. Et celle de votre budget, qui est le paiement que vous pouvez faire chaque mois sans que le premier imprévu devienne un retard. En 2e ou 3e chance au crédit, c’est la deuxième qui compte, parce qu’un retard coûte bien plus cher qu’un véhicule plus modeste.

La règle des 15 %

Une règle simple et prudente : l’ensemble de vos frais d’auto ne devrait pas dépasser 15 % de votre revenu net mensuel, paiement du prêt, assurance, essence et entretien compris. Pas seulement le paiement. L’assurance, surtout avec un dossier de crédit faible, et l’essence pèsent presque autant que le prêt lui-même.

Dans cet exemple, avec 3 200 $ nets par mois, le budget auto total est de 480 $, et le paiement du prêt devrait rester autour de 250 $. À 9,99 % sur 60 mois, c’est environ 12 000 $ financés. Avec 2 000 $ comptant, on regarde donc un véhicule autour de 14 000 $, pas 25 000 $.

Trois exemples selon le revenu

Ces montants surprennent souvent. Ils sont pourtant la zone où un prêt se rembourse sans stress et où le crédit se reconstruit. Un prêteur spécialisé acceptera parfois un montant plus élevé ; ce n’est pas une raison de le prendre.

Ce qui augmente le véhicule accessible sans augmenter le paiement

• La mise de fonds. Chaque 1 000 $ comptant s’ajoute directement au prix du véhicule accessible, et améliore souvent le taux.
• Le véhicule d’échange. Même un véhicule âgé a une valeur de reprise. Elle agit comme une mise de fonds.
• Un meilleur taux. Passer de 14,99 % à 9,99 % sur 60 mois, c’est environ 10 % de véhicule en plus pour le même paiement. Voyez ce qui pèse sur votre taux dans 2e chance au crédit auto.
• Allonger la durée. Ça marche aussi, mais c’est le levier le plus coûteux : plus d’intérêts et des années où vous devez plus que la valeur du véhicule. À garder pour un véhicule récent que vous garderez longtemps.

Faites le calcul pour votre cas

Notre calculateur de prêt auto 2e chance fait l’inverse de ce que font les sites de concessionnaires : vous entrez le paiement que vous pouvez porter, votre mise de fonds et votre véhicule d’échange, et il vous dit quel prix de véhicule viser, taxes du Québec incluses, en paiements mensuels ou aux deux semaines. Partez de ce chiffre avant de visiter quoi que ce soit.

Et si le résultat est plus bas que prévu

C’est l’information la plus utile de l’article. Trois options : un véhicule plus modeste maintenant et un refinancement dans 18 à 24 mois quand votre cote aura remonté (voir refinancement auto) ; une mise de fonds à bâtir pendant quelques mois ; ou un cosignataire au bon dossier. Ce qu’il faut éviter : forcer un paiement à la limite du budget, parce que le premier retard effacera des mois d’efforts. Si vous avez déjà essuyé un refus, commencez par prêt auto refusé : vos cinq prochaines étapes.

Questions fréquentes

Quel pourcentage de mon salaire pour une auto ?

Au plus 15 % de votre revenu net pour l’ensemble des frais (prêt, assurance, essence, entretien), soit environ 8 à 10 % pour le paiement du prêt seul. C’est prudent, et c’est ce qui permet de rembourser sans retard.

Combien puis-je emprunter avec 3 000 $ par mois ?

En net, un paiement d’environ 250 $ par mois est raisonnable, soit à peu près 12 000 $ financés à 9,99 % sur 60 mois. Avec une mise de fonds ou un échange, le véhicule accessible monte d’autant.

Le prêteur peut-il m’approuver pour plus que ce que je peux payer ?

Oui, c’est fréquent : le prêteur calcule sur le revenu brut et l’endettement, pas sur votre budget réel. Une approbation n’est pas une recommandation.

L’assurance auto coûte-t-elle plus cher avec un mauvais crédit ?

Au Québec, les assureurs n’utilisent pas la cote de crédit de la même façon qu’ailleurs au Canada, mais le profil du véhicule et du conducteur pèsent beaucoup. Demandez une soumission avant d’acheter : c’est souvent 100 $ par mois ou plus.